每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

10月24日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法制論壇”上表示，個(gè)人認(rèn)為下一步要重視金融行為的監(jiān)管，要重視行為經(jīng)濟(jì)學(xué)在金融方面的應(yīng)用，更多的從審慎的監(jiān)管轉(zhuǎn)為行為監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管，比如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管只有從行為和產(chǎn)品的角度（監(jiān)管）。

“金融消費(fèi)者的行為偏差是多種多樣的，包括消費(fèi)者的多種多樣，還有企業(yè)、銀行作為產(chǎn)品的供給者，它的行為也是多種多樣的，角度不一樣。個(gè)人認(rèn)為，下一步要重視金融行為，就是金融行為的監(jiān)管，要重視行為經(jīng)濟(jì)學(xué)在金融方面的應(yīng)用，更多的從審慎的監(jiān)管轉(zhuǎn)為行為監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管?，F(xiàn)在的審慎監(jiān)管主要是對(duì)機(jī)構(gòu)，比如說互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這樣怎么管得了，只有從行為和產(chǎn)品的角度。而且應(yīng)該更多的優(yōu)化金融消費(fèi)者的環(huán)境，這個(gè)環(huán)境就是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面要提高透明度，接受社會(huì)的監(jiān)督。此外，法律方面有一個(gè)很重要的冷靜期制度，可以保障雙方利益的平衡，所以說在金融領(lǐng)域是不是可以引進(jìn)和研究冷靜期這種制度，因?yàn)橐畔⒌牟粚?duì)稱的情況，避免消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在突如其來的重大事件中利益失衡，使市場(chǎng)秩序更加合理。像買衣服買的不行，退了，像理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要騙大家的話要給它退掉。” 焦瑾璞指出。

同時(shí)， 紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平也分析指出，近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)性增長(zhǎng)，但是沒有門檻的限制，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)管缺失。具體而言，首先，是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)金融機(jī)構(gòu)法律地位定位不明確，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)股東目前是法律上的灰色地帶，甚至有非法集資，非法經(jīng)營(yíng)等底線。其次，是第三方存款制度，容易發(fā)生資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。第三是經(jīng)營(yíng)壞賬引起的風(fēng)險(xiǎn)。還有一些泄漏客戶隱私等問題，以上現(xiàn)象如果不做到及時(shí)的根治，將嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司副總經(jīng)理倪榮慶更是指出，P2P的核心就是一方面為借款人提供及時(shí)，方便，公平的服務(wù)，一方面為投資者解決風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)。而風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)核心是保護(hù)投資者利益，這是p2p行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石。同時(shí)，中國(guó)的征信系統(tǒng)剛剛起步，p2p平臺(tái)的信用記錄非常有限，而且70%的人群沒有征信檔案，所以在目前階段，要建立一個(gè)完全透明有效的基于信用評(píng)估的p2p平臺(tái)是不可能的。那么，個(gè)人認(rèn)為有這么幾個(gè)投資端風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可行方案，首先是貸款在投資人間拆分，前提是如果拆分后維持每筆貸款的投資人數(shù)小于30個(gè)；其次是不拆分貸款，但提供擔(dān)保，這個(gè)可積累信用數(shù)據(jù)，但需有充足的資本金；第三是風(fēng)險(xiǎn)備用金，需基金由銀行托管，并且在每個(gè)平臺(tái)；最后是保險(xiǎn)，但需確定責(zé)任范圍和賠償額度。