主持人：黃詩(shī)樵 投之家CEO

對(duì)話嘉賓：

張開(kāi)興 金斧子創(chuàng)始人

高鳴 投哪網(wǎng)汽車(chē)金融事業(yè)部總經(jīng)理

申磊 理財(cái)范CEO

盧翔 慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理

莊敬偉 祥云信息CEO

黃詩(shī)樵：我是投之家的CEO黃詩(shī)樵，今天下午請(qǐng)到五位嘉賓探討互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理革命，每個(gè)嘉賓兩分鐘介紹一下自己。

莊敬偉：大家好，我是祥云信息CEO，很高興出席這個(gè)論壇。簡(jiǎn)單介紹一下，祥云信息主要是提供智能投資集團(tuán)構(gòu)建服務(wù)，提供智能客戶的服務(wù)，另外跟香港一家券商合作，提供資產(chǎn)配置服務(wù)。

盧翔：各位大家好，很高興和大家一起交流，我是慧擇保險(xiǎn)副總經(jīng)理，2006年成立到目前已經(jīng)九年了，是一個(gè)垂直交易的保險(xiǎn)服務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，這個(gè)網(wǎng)站跟全國(guó)70幾家保險(xiǎn)公司都有合作，在這個(gè)網(wǎng)站，你可以隨意選擇任何一家保險(xiǎn)公司滿意的產(chǎn)品。我們致力于打造類(lèi)似于沃爾瑪?shù)哪Ｊ?，用我們的?zhuān)業(yè)選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，放在我們平臺(tái)，給我們客戶去選擇，不是一個(gè)通常理解的簡(jiǎn)單的比價(jià)網(wǎng)站，其實(shí)我們非常反對(duì)這種理解。因?yàn)槲覀兪菍?zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，我們希望消費(fèi)者在這里選到性?xún)r(jià)比最好的，而且把一個(gè)保險(xiǎn)非常復(fù)雜的產(chǎn)品讓消費(fèi)者很簡(jiǎn)單的買(mǎi)到。

申磊：大家下午好，我是理財(cái)范CEO，理財(cái)范是一家相對(duì)比較年輕的平臺(tái)，到現(xiàn)在發(fā)展差不多500多天，我們已經(jīng)完成了B輪2.1億融資，發(fā)展還算不錯(cuò)。我們想致力于服務(wù)我們年輕一代的這些青年人，給他們提供一站式的資產(chǎn)配置平臺(tái)，這是我們核心目的。

高鳴：感謝主辦方給我這樣的參與機(jī)會(huì)，我負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品，現(xiàn)在負(fù)責(zé)企業(yè)金融事業(yè)部，投哪網(wǎng)是深圳本地一個(gè)品牌，我們從2012年成立到現(xiàn)在，發(fā)展到目前月交易額達(dá)到10億水平，我們平臺(tái)堅(jiān)持小額分散原則，風(fēng)險(xiǎn)控制方面有嚴(yán)苛的理念，我們股東包括一些上市公司，也是對(duì)我們平臺(tái)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的看好。我們現(xiàn)在主要產(chǎn)品一方面包括一些小額分散的產(chǎn)品，現(xiàn)在也有很多財(cái)富管理做一個(gè)轉(zhuǎn)型，我們現(xiàn)在越來(lái)越多的金融產(chǎn)品。

張開(kāi)興：金斧子成立三年時(shí)間，一開(kāi)始就定位做互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理的平臺(tái)，我們就是一個(gè)投資理財(cái)?shù)念檰?wèn)角色，幫客戶挑選市面上比較優(yōu)秀的投資理財(cái)產(chǎn)品，不限于一般債券理財(cái)，包括信托、資管，還有一些私募基金，一系列，一站式的投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)。我們要打造的是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)行業(yè)的京東。

黃詩(shī)樵：比較多元的業(yè)務(wù)，下午探討一下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理的革命。因?yàn)槲覀兛戳艘恍?shù)據(jù)，今年我們可以看到目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理整體規(guī)模150萬(wàn)億左右，未來(lái)五年有數(shù)據(jù)分析可能到達(dá)200多萬(wàn)億，有100多萬(wàn)億成長(zhǎng)空間，非常巨大。今天在場(chǎng)也有宜信等等這些管理機(jī)構(gòu)，也都在關(guān)注包括線上和線下的財(cái)富管理。我們看一下線下和線上財(cái)富管理，我們有可能顛覆嗎？顛覆原來(lái)基于傳統(tǒng)金融服務(wù)的，基于線下的財(cái)富管理模式。談一下想法。

張開(kāi)興：我覺(jué)得顛覆線下的財(cái)富管理，這個(gè)可能性比較大，之前我們?cè)?014年獲得洪山資本投資，它同時(shí)投資了諾亞財(cái)富管理，我們經(jīng)常總結(jié)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)彎道超車(chē)的平臺(tái)，我們有什么優(yōu)勢(shì)，打一個(gè)比方，傳統(tǒng)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)像過(guò)去十年前的國(guó)美和蘇寧，3C超市，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)就是現(xiàn)在的京東，傳統(tǒng)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)全國(guó)上百個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)成本非常非常高，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，特別是投資者高凈值客戶，他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可和他的理解，他越來(lái)越傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去查找產(chǎn)品，本身互聯(lián)網(wǎng)做的事情就是讓信息更加對(duì)稱(chēng)，過(guò)去依靠極度信息不對(duì)稱(chēng)，就導(dǎo)致了投資者選擇產(chǎn)品，它很依賴(lài)個(gè)人，依賴(lài)某個(gè)網(wǎng)頁(yè)，或者個(gè)人。其實(shí)我們今天公司也在舉辦一個(gè)路演，就是一個(gè)非常老牌的私募，我們不單線下帶客戶來(lái)聽(tīng)私募大佬的分享，同時(shí)還可以在線通過(guò)金斧子網(wǎng)站，金斧子微信號(hào)，去在線實(shí)時(shí)聽(tīng)這些大佬的分享，最后你再?zèng)Q定要不要支持哪個(gè)產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)這種服務(wù)肯定會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。

黃詩(shī)樵：互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)打破傳統(tǒng)信息不對(duì)稱(chēng)。

張開(kāi)興：不單互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，用的是互聯(lián)網(wǎng)這種理念和思路，其實(shí)還是一個(gè)開(kāi)放。因?yàn)樗鼪](méi)有地域限制，可以同時(shí)邀請(qǐng)一萬(wàn)人學(xué)習(xí)，來(lái)去分享，不局限于這樣一個(gè)會(huì)場(chǎng)，或者一對(duì)一的溝通。

黃詩(shī)樵：超越時(shí)空界限，有互聯(lián)網(wǎng)去中心化的理念。

高鳴：我覺(jué)得這里面最關(guān)鍵的還是大眾理財(cái)觀念變得更加開(kāi)放，傳統(tǒng)的投資里面，大家可能在三年前主要投資產(chǎn)品還是包括了證券，然后一塊保險(xiǎn)，還有一塊是銀行理財(cái)產(chǎn)品，固定收益這一塊，主要投資對(duì)象還是銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。從銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，只能說(shuō)達(dá)到從收益率來(lái)說(shuō)，只能達(dá)到一個(gè)保持的目標(biāo)，不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)增值目標(biāo)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，市場(chǎng)定價(jià)越來(lái)越成熟，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)包括兩塊，各個(gè)平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，另外產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。再這一個(gè)大的發(fā)展過(guò)程中，尤其是完成了一個(gè)很好的投資者的教育，使他們對(duì)于我要去做投資，我要做一個(gè)財(cái)富的增值，這個(gè)是一個(gè)很大的理念，而且他們也愿意嘗試，從最早可能拿幾千塊錢(qián)嘗試一些新生的機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品形態(tài)，到現(xiàn)在能夠投入更多去嘗試一些新的產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)推出的一些東西。這是很關(guān)鍵的，他們的理財(cái)觀念變得越來(lái)越開(kāi)放，促進(jìn)了線上，線上互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展的可能性，使得他不用再依托于物理網(wǎng)點(diǎn)，直接通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)更多的金融產(chǎn)品與客戶的直接連接。

黃詩(shī)樵：用戶在理財(cái)理念發(fā)生一些變化。

申磊：這個(gè)問(wèn)題，他們已經(jīng)從一些行業(yè)，或者一些觀念上分析，我主要從人口角度分析這個(gè)問(wèn)題。第一，什么是財(cái)富管理，在我們看來(lái)一個(gè)億變兩個(gè)億，這是財(cái)富管理，對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)人群，其實(shí)我認(rèn)為他現(xiàn)在的階段處在一個(gè)所謂的儲(chǔ)蓄增值階段，可能幾萬(wàn)塊錢(qián)或者幾十萬(wàn)，生活水平稍微高一點(diǎn)，這是大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，我們看投資人具體情況，財(cái)富管理目前主要集中在所謂的60和70后，他們完成了一定的財(cái)富管理，有大量的閑錢(qián)需要財(cái)富增值。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的80、90人群，財(cái)富增值不如說(shuō)通過(guò)儲(chǔ)蓄達(dá)到消費(fèi)目的的一群人，分析一下人群，我們有一個(gè)報(bào)告，現(xiàn)在從中國(guó)人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，現(xiàn)在80、90和老齡化人群是成長(zhǎng)速度最快的人群，中間力量不斷在縮小，這是現(xiàn)在第一個(gè)人口年齡分布。第二，現(xiàn)在人口流動(dòng)，80、90后絕大多數(shù)向一二線城市，互聯(lián)網(wǎng)金融投資人主要集中在一線城市。第三，教育程度看，80、90本科教育程度實(shí)際上是60、70的兩倍，當(dāng)年蘋(píng)果進(jìn)入中國(guó)，可能他們考察中國(guó)市場(chǎng)是一個(gè)很大的指標(biāo)，中國(guó)的教育水平怎么樣，中國(guó)隨著80、90后成長(zhǎng)，我們相信有更多人會(huì)接受互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，這個(gè)是從一個(gè)人口紅利屬性看。第二個(gè)角度，80、90后對(duì)于傳統(tǒng)的60、70后，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品感知不一樣，他們更加喜歡產(chǎn)品的認(rèn)同感，或者品牌價(jià)值，甚至說(shuō)你的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的屬性，對(duì)于60、70后，所謂財(cái)富管理他們眼見(jiàn)為實(shí)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，也不相信平臺(tái)。隨著人群增長(zhǎng)，我認(rèn)為80、90后帶動(dòng)的效應(yīng)也從理念上有所改善。

這類(lèi)人群還有一個(gè)很大的特點(diǎn)，更多時(shí)間花費(fèi)在社交網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在這部分人群當(dāng)中傳播開(kāi)以后，他們會(huì)告訴周?chē)呐笥?，?dāng)他們成為核心一代的時(shí)候，傳統(tǒng)的財(cái)富管理我認(rèn)為已經(jīng)就沒(méi)有什么實(shí)際的競(jìng)爭(zhēng)力。從線下過(guò)渡到線上，所謂的財(cái)富管理一定是必然趨勢(shì)。

黃詩(shī)樵：人口結(jié)構(gòu)對(duì)財(cái)富管理的遷徙做了分析。

盧翔：互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)，還是傳統(tǒng)顛覆互聯(lián)網(wǎng)，我個(gè)人認(rèn)為并不重要，重要的應(yīng)該是潮流。尤其是消費(fèi)者追逐的潮流是什么。這一點(diǎn)來(lái)看，聚焦我們的主題，財(cái)富管理。其實(shí)大家說(shuō)到財(cái)富管理，很多人想到的可能是投資理財(cái)，保值增值等等這些，但是我想這里還有一個(gè)就是保險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)在財(cái)富管理整個(gè)閉環(huán)里面，作用非常大。隨著互聯(lián)網(wǎng)+，它的信息，我們可以驚喜的發(fā)現(xiàn)，人們整個(gè)意識(shí)在發(fā)生革命。我有一組數(shù)據(jù)和一個(gè)案例，應(yīng)該說(shuō)比較能夠詮釋。首先一組數(shù)據(jù)2011年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)獲取的保險(xiǎn)保費(fèi)是200億，占比只占到整個(gè)保費(fèi)的1.7%，但是到2014年的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)獲取的保費(fèi)達(dá)到858億，增長(zhǎng)了四倍。更令人驚奇的是，2015年上半年數(shù)據(jù)已經(jīng)接近了2014年全年的數(shù)據(jù)，整個(gè)占比已經(jīng)達(dá)到4.7%。從這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看，我們不難理解保險(xiǎn)管理財(cái)富的意識(shí)，這是我說(shuō)的第一組數(shù)據(jù)。當(dāng)然數(shù)據(jù)還有一個(gè)，因?yàn)槲覀冏龅谋ｋU(xiǎn)，跟我們對(duì)保險(xiǎn)十條的搜索，我們很感興趣，我們發(fā)現(xiàn)從2014年下半年到現(xiàn)在，整個(gè)保險(xiǎn)社交的搜索是前面幾面的幾倍，這個(gè)量非常大，人們非常關(guān)心。還有一個(gè)案例，我回老家，跟一個(gè)高中同學(xué)聚餐，我準(zhǔn)備去美國(guó)旅游，他告訴我，你去美國(guó)要買(mǎi)旅游保險(xiǎn)，我很奇怪，他是政府官員，我做保險(xiǎn)的沒(méi)有提這個(gè)事，他來(lái)提醒我，他說(shuō)一個(gè)朋友去加拿大旅游突發(fā)疾病住院一個(gè)多月，花了他一生的積蓄。他了解的產(chǎn)品比我還多，這是一個(gè)意識(shí)。還有最近說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)+，效率的提升，這可以說(shuō)是財(cái)富管理非常重要的一點(diǎn)。我們正好最近開(kāi)發(fā)了一款產(chǎn)品，其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品很難銷(xiāo)售，十幾年前開(kāi)發(fā)了三款這樣的產(chǎn)品，調(diào)動(dòng)了全部的人力，但是一個(gè)月下來(lái)，它的銷(xiāo)量不足300，但是我們?nèi)芮伴_(kāi)發(fā)的萬(wàn)貫家財(cái)，用互聯(lián)網(wǎng)手段在互聯(lián)網(wǎng)上僅僅一個(gè)星期突破了一萬(wàn)銷(xiāo)量，我們看到互聯(lián)網(wǎng)+的革命非常大。

黃詩(shī)樵：從潮流和趨勢(shì)，還有數(shù)據(jù)，具體的案例，具體產(chǎn)品說(shuō)明我們保險(xiǎn)在個(gè)人財(cái)富管理里面的占比提升。

莊敬偉：互聯(lián)網(wǎng)+未來(lái)會(huì)在個(gè)人資產(chǎn)配置方面產(chǎn)生一個(gè)革命性的效應(yīng)，中國(guó)作為一個(gè)普通人，2800支股票，500只基金，各種各樣保理產(chǎn)品，B2B產(chǎn)品。面對(duì)4000支品種，100萬(wàn)出來(lái)怎么做，目前沒(méi)有一個(gè)平臺(tái)能夠提供這種簡(jiǎn)便的資產(chǎn)配置方案，有一個(gè)美國(guó)的公司純粹靠智能為美國(guó)個(gè)人投資者提供低成本的快捷的資產(chǎn)配置服務(wù)，我只要綁定賬號(hào)，它自動(dòng)幫我管理。目前看不到一個(gè)平臺(tái)提供這個(gè)服務(wù)，我們祥云信息邁出了第一步，過(guò)去三年完成了技術(shù)的基礎(chǔ)，目前和三家券商合作，馬上會(huì)看到這個(gè)服務(wù)陸陸續(xù)續(xù)推出。我希望未來(lái)任何一個(gè)中國(guó)投資者上我們平臺(tái)，只要輸入你的資金，風(fēng)險(xiǎn)偏好，剩下的你不用管了，每個(gè)月收益就可以了，很簡(jiǎn)單。

黃詩(shī)樵：根據(jù)人的信用和風(fēng)險(xiǎn)喜好，提供一站式綜合資產(chǎn)配置服務(wù)。我們知道比如說(shuō)線下像諾亞的個(gè)人這一塊300萬(wàn)起，互聯(lián)網(wǎng)這一塊網(wǎng)絡(luò)上也有一些聲音，很多人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是屌絲理財(cái)用的，可能幾千塊錢(qián)，比如阿里的余額寶，一筆就是五千元左右。大家怎么看待這個(gè)問(wèn)題，結(jié)合自己公司平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，分析一下用戶是不是屌絲，或者未來(lái)是不是基于這個(gè)市場(chǎng)，或者有更大的高凈值人群進(jìn)入，給他們提供資產(chǎn)配置服務(wù)。

張開(kāi)興：其實(shí)我們?nèi)晗聛?lái)發(fā)現(xiàn)買(mǎi)產(chǎn)品的人一般是具有300萬(wàn)以上的，現(xiàn)在很多產(chǎn)品門(mén)檻已經(jīng)降到100萬(wàn)起，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)有一批新銳人群，我相信在座各位包括很多互聯(lián)網(wǎng)公司的高管，或者說(shuō)一些互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)始人，包括一些專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這么一批人他們自己本身要么就是很熟悉互聯(lián)網(wǎng)，我們金斧子就有一些客戶，本身就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)始人，他選擇做財(cái)富管理，他就會(huì)很喜歡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接找我們，也有一些本身對(duì)金融產(chǎn)品比較了解的人，比如某個(gè)銀行或者房地產(chǎn)，他對(duì)于各類(lèi)金融產(chǎn)品非常熟悉，甚至比我們理財(cái)顧問(wèn)還熟悉，他要的是你能夠提供信息服務(wù)給他，最快速的找到這個(gè)產(chǎn)品信息，同時(shí)把產(chǎn)品的細(xì)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)告訴他，他很果斷高效做決定。這類(lèi)人群，我們把它理解為成長(zhǎng)型中的高凈值人群，可能30歲到40歲出頭，剛剛完成一定財(cái)富積累，我們金斧子做這類(lèi)人群，這類(lèi)人群非常時(shí)尚，非常前沿，非常敢于嘗試，這是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的重點(diǎn)人群。

另外，我們發(fā)現(xiàn)越往后，等到原來(lái)買(mǎi)寶寶的人群，等他家庭建立起來(lái)之后，他自然而然會(huì)愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)做配置。但是目前的情況，還是以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)性為主，稀缺的還是產(chǎn)品，如果你要做很智能配置，或者便捷的配置，當(dāng)然從互聯(lián)網(wǎng)角度來(lái)講，給用戶最佳的體驗(yàn)，肯定越簡(jiǎn)單越好。但是實(shí)際上現(xiàn)實(shí)卻很難滿足，我們發(fā)現(xiàn)目前比較好的一些產(chǎn)品不去賣(mài)，特別是專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，不缺資金，這時(shí)候這個(gè)環(huán)境下，我們做互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這種智能化的，怎么保證給客戶更好的收益，這個(gè)很關(guān)鍵。

黃詩(shī)樵：前面聊過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)方向，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)把傳統(tǒng)的產(chǎn)品放在線上做銷(xiāo)售渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上還是有一些金融創(chuàng)新成分，咱們金斧子在這一塊有沒(méi)有創(chuàng)新的點(diǎn)可以分享一下。

張開(kāi)興：我們發(fā)現(xiàn)離創(chuàng)新越來(lái)越遠(yuǎn)，反而離金融越來(lái)越近，我們從成立三年以來(lái)，我從去年年底開(kāi)始純導(dǎo)流，發(fā)現(xiàn)很多產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，必須收益率和風(fēng)險(xiǎn)成正比，不可能收益很高，告訴客戶零風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)是不對(duì)的?；谶@一塊，我們都在加強(qiáng)，去年年底直接從券商挖一批團(tuán)隊(duì)，研究所專(zhuān)門(mén)研究宏觀經(jīng)濟(jì)的人過(guò)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理的人過(guò)來(lái)，這個(gè)規(guī)模到一定階段的時(shí)候，我做的創(chuàng)新越來(lái)越少，很多銷(xiāo)售合規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)揭示性，對(duì)金融產(chǎn)品的走訪盡調(diào)，我們看過(guò)一個(gè)私募品的盡調(diào)，基本入選我們平臺(tái)產(chǎn)品，我們都有非常詳細(xì)的投資策略分析，風(fēng)險(xiǎn)管理，這個(gè)走訪報(bào)告寫(xiě)得跟畢業(yè)論文這么長(zhǎng)，二三十頁(yè)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理平臺(tái)，盡職盡責(zé)合規(guī)合法最關(guān)鍵，現(xiàn)在來(lái)講，我們不斷做太多突破性的創(chuàng)新，比如錯(cuò)配，或者一些大拆小，我們現(xiàn)在越做越謹(jǐn)慎。

黃詩(shī)樵：業(yè)務(wù)越來(lái)越發(fā)展，金融屬性越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)非常深，所以反而創(chuàng)新這一塊越來(lái)越謹(jǐn)慎。

高鳴：我們投哪網(wǎng)一直定位綜合的金融服務(wù)平臺(tái)，傳統(tǒng)的債券產(chǎn)品，現(xiàn)在也有像陽(yáng)光私募、信托等等，低起點(diǎn)的符合大眾，適合更高起點(diǎn)的一些客戶做的財(cái)富管理資產(chǎn)配置，我們也有，包括現(xiàn)在也在引入一些更適合高凈值人群的高端產(chǎn)品。之前提出的問(wèn)題，我的整體看法，沒(méi)有說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)就一定針對(duì)的是一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較屌絲的群體，因?yàn)檎麄€(gè)隨著發(fā)展來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多人能夠接受通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式了解金融產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式最后去實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易，我是做傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)出身，可以看到我以前每次一個(gè)新的產(chǎn)品上線，我真的看不下去那個(gè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，非常非常長(zhǎng)，現(xiàn)在大家打開(kāi)比如說(shuō)證券公司，信托公司的網(wǎng)站看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，很多人看不下去，看互聯(lián)網(wǎng)公司它的整個(gè)產(chǎn)品介紹，因?yàn)橛姓麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)思維，可以看到整個(gè)產(chǎn)品介紹非常生動(dòng)，真的讓客戶把這個(gè)產(chǎn)品能夠很好的理解。同時(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，包括我們?cè)趦?nèi)，都配置很好的理財(cái)顧問(wèn)，如果客戶對(duì)某一個(gè)產(chǎn)品有興趣，他希望了解更多，我們也有非常專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行很好的事后跟蹤，對(duì)他進(jìn)行很好的講解，包括其他的一些理財(cái)需求，綜合理財(cái)需求，都會(huì)通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)滿足。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)做到的東西，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也能夠做到，而且比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從各方面，比他們做得更好，更能從整個(gè)客戶的體驗(yàn)出發(fā)，讓他們能夠?qū)ν顿Y做出一個(gè)更好的判斷。

黃詩(shī)樵：多元化這一塊，考慮到除了債券以外，可能做了包括私募、FOF等等。另外互聯(lián)網(wǎng)這一塊，實(shí)際上我們可以更好的對(duì)產(chǎn)品的展示做一個(gè)優(yōu)化，更加符合咱們現(xiàn)在越來(lái)越普及的大家的消費(fèi)和使用習(xí)慣。

申磊：我重申不認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是屌絲，我們首先區(qū)分幾個(gè)概念，目標(biāo)用戶和目標(biāo)客戶和非目標(biāo)客戶，所謂的屌絲是什么，是一群可能需要免費(fèi)，當(dāng)你有一個(gè)活動(dòng)都跑過(guò)來(lái)，這些用戶是所謂的屌絲，但是它并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶。第二，還有類(lèi)似什么人群，一直盯著平臺(tái)的一些高收益，這類(lèi)人群實(shí)際上是建立轉(zhuǎn)向的，哪個(gè)平臺(tái)好，他就轉(zhuǎn)向那個(gè)平臺(tái)，這類(lèi)人群也不是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶，什么是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶，正是互聯(lián)網(wǎng)的精英人群，他是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)人群和目標(biāo)人群，他們有什么屬性。第一，教育程度很高，第二，他對(duì)一個(gè)平臺(tái)會(huì)有他全面理解和考察，第三，隨著長(zhǎng)時(shí)間與一個(gè)平臺(tái)共同成長(zhǎng)，對(duì)這個(gè)平臺(tái)產(chǎn)生一定忠實(shí)度，這類(lèi)人群才是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)人群，也是互聯(lián)網(wǎng)精英人群，這是我認(rèn)為比較重要的一個(gè)觀點(diǎn)。

黃詩(shī)樵：多元這一塊，財(cái)富管理這一塊有布局嗎？

申磊：理財(cái)范本身它比較年輕，也沒(méi)有告訴用戶有什么貸的概念，我們一開(kāi)始希望為我們高知識(shí)人群提供一站式資產(chǎn)配置服務(wù)。目前我們核心業(yè)務(wù)還是聚焦在汽車(chē)這個(gè)領(lǐng)域，隨著后面發(fā)展，第一我們未來(lái)希望能夠打造云集團(tuán)。第二，我們從信用或者說(shuō)質(zhì)押物貸款向權(quán)益類(lèi)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，為我們消費(fèi)者提供一些更豐富的產(chǎn)品類(lèi)別，但是會(huì)更加互聯(lián)網(wǎng)的傻瓜化，這是我們的預(yù)期。

黃詩(shī)樵：變得越來(lái)越輕。

盧翔：回應(yīng)你的創(chuàng)新這方面，作為慧擇，我們感覺(jué)創(chuàng)新很簡(jiǎn)單，我不是驕傲，我們慧擇有70多項(xiàng)產(chǎn)品，在我這里創(chuàng)新我們變得非常容易。比如說(shuō)一個(gè)產(chǎn)品特色是醫(yī)療，其他比較低，B2B其他保障非常高，它的醫(yī)療保障必須低，在這個(gè)平臺(tái)撮合在一起，給客戶全面的保障，所以創(chuàng)新在我們這里基本上共同進(jìn)行打包。其實(shí)創(chuàng)新不一定要搞出一個(gè)讓別人驚天動(dòng)地的事情。

黃詩(shī)樵：網(wǎng)絡(luò)上保險(xiǎn)電商比較適合做這種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，比如車(chē)險(xiǎn)等等，咱們這一塊有一些創(chuàng)新，或者不同的趨勢(shì)嗎？除了標(biāo)準(zhǔn)化以外。

盧翔：我們慧擇從2006年成立一直到2014年，我們一直沒(méi)有做車(chē)險(xiǎn)，可能大家認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)還是一個(gè)容易標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，我們?yōu)槭裁礇](méi)有做，當(dāng)然跟市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)系，我們致力于做非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品很難標(biāo)準(zhǔn)化。我們?cè)?月份會(huì)上也說(shuō)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)這兩個(gè)字就有一種沉重的感覺(jué)，我們買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，拿回去發(fā)現(xiàn)條款很多。

黃詩(shī)樵：線上電商怎么解決保險(xiǎn)個(gè)性化定制問(wèn)題，比如壽險(xiǎn)等等。

盧翔：我們把壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行碎片化，然后進(jìn)行組合，這樣可以把重的產(chǎn)品變輕，比如說(shuō)最早貨運(yùn)險(xiǎn)很復(fù)雜，我們通過(guò)一個(gè)轉(zhuǎn)化，O2O方式把這個(gè)問(wèn)題解決了。

黃詩(shī)樵：做碎片化的處理。

莊敬偉：互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓是為每一個(gè)投資者提供個(gè)性化服務(wù)，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司用戶結(jié)構(gòu)都是金字塔結(jié)構(gòu)，下面可能是百萬(wàn)資產(chǎn)以下，這部分占主流，美國(guó)做的比較成功的一家公司它的用戶群體80%在2萬(wàn)美金資產(chǎn)以下，剩下的，他們給這些用戶提供更個(gè)性化的服務(wù)，如果線上還不能滿足他們要求，上門(mén)再提供一個(gè)量身打造的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我們不應(yīng)該分什么屌絲，或者說(shuō)高富帥，應(yīng)該滿足各種各樣投資理財(cái)需求。個(gè)性化，根據(jù)你的資金，風(fēng)險(xiǎn)偏好，給你量身打造符合你的投資理財(cái)服務(wù)。

黃詩(shī)樵：7月18日十部委出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，我們逐漸感受到這種監(jiān)管的氣氛越來(lái)越濃，在座幾位嘉賓都是做企業(yè)，有沒(méi)有想對(duì)監(jiān)管表達(dá)自己企業(yè)的愿望。

張開(kāi)興：我們做的還是幫傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或者幫傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品線上化，我看了一下這種規(guī)則，其實(shí)它是非常有利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上網(wǎng)的，所以非常符合我們公司這樣一個(gè)定位，為金融提高營(yíng)銷(xiāo)效率服務(wù)，為客戶提高綜合產(chǎn)品配置服務(wù)，這一塊有利于行業(yè)的發(fā)展。

高鳴：從我們投哪網(wǎng)來(lái)說(shuō)，我們一直以更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，一路走來(lái)都是這樣。我們對(duì)監(jiān)管整體要求非常歡迎，當(dāng)然希望細(xì)則盡快落地，使大家能夠執(zhí)行起來(lái)更快。

申磊：前幾天剛好在北京中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)籌備大會(huì)，也是監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)出來(lái)第一次跟大家見(jiàn)面，當(dāng)時(shí)我去參加了，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域，核心的目標(biāo)還是打擊非法集資等等一系列事情，我認(rèn)為實(shí)際上是非常利好整個(gè)行業(yè)。要說(shuō)一句話，在合法范圍內(nèi)鼓勵(lì)創(chuàng)新，鼓勵(lì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。

盧翔：目前保險(xiǎn)行業(yè)這一塊來(lái)看，監(jiān)管環(huán)境是歷史以來(lái)最好的，這是我的感受。我也希望這種環(huán)境能夠保持下去。

莊敬偉：互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融必須合法合規(guī)，不管做什么，必須合法合規(guī)。

黃詩(shī)樵：希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來(lái)越好，因?yàn)闀r(shí)間有限，謝謝大家。