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每經記者 肖樂

由于能夠個性化分析車主駕駛行為以及車輛相關數據，UBI模式車險近年來頗受關注。

在10月20日舉行的2016平安“車主節(jié)”上，平安產險方面表示，基于“平安好車主APP”，平安產險未來將建立新定價模型下的UBI車險，根據各自風險水平為每位車主制定個性化車險產品和費率，真正實現“一人一車一價”。

“我們已經具備UBI產品開發(fā)、定價的能力，如果市場允許，我們能夠推出這個產品。”平安產險副總經理王國平在“車主節(jié)”上表示，“車險產品目前屬于管制性產品，所以我們要推出這樣的產品必須得到監(jiān)管部門認可。”

傳統(tǒng)車險保費主要取決于車輛本身的狀況，如車輛購置價、座位數、排量、購車年限以及理賠次數等因素，產品較為單一。而UBI車險基于動態(tài)的駕駛行為數據，能夠開發(fā)出更加個性化、合理化的車險產品。

目前，我國的UBI車險產品尚處于嘗試探索階段。易觀智庫在《中國乘用車UBI市場專題研究報告2015》中指出，保險及汽車數據庫不完備，缺乏認知度及創(chuàng)新營銷方式，受眾群體有限、產品碎片化等因素制約著我國UBI市場的發(fā)展。

UBI車險首先面臨的便是數據的獲取問題。在歐美國家，UBI車險產品發(fā)展較早，其駕駛行為數據采集主要通過三種方式，后裝OBD、前裝車載T-BOX以及智能手機APP。

“我們在研究UBI的過程中，前兩年裝了將近兩萬臺OBD盒子，但是這個盒子客戶使用起來不方便。手機會更加方便，基于手機應用，急剎車，急減速，急轉彎型式路徑等場景都能夠被記錄下來，通過記錄判斷很多模型就出來了，相關的車險產品也會慢慢產生。” 平安產險董事長兼CEO孫建平表示。

王國平指出，目前前裝產品的趨勢性非常明顯，“很多汽車廠家都會把它作為一個前裝標裝產品，這也會為UBI產品提供穩(wěn)定的數據來源。”

同時，車險費率市場化改革也為UBI車險的發(fā)展帶來了驅動力。2015年2月，中國保監(jiān)會正式發(fā)布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革意見》。王國平表示，目前已經邁出了費率市場化的第一步，把定價權交給完全交給保險公司是未來的趨勢。

實際上，已經有不少保險公司在UBI產品領域進行了深入布局。今年9月，太平洋產險完成對美國UBI車險服務商Metromile5000萬美元的投資，并成為Metromile戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴，此外，去年11月，得潤電子宣布與太平洋保險在線服務科技有限公司共同成立“上海得道車聯(lián)網科技有限公司”。

普華永道旗下咨詢機構思略特在今年的一份報告中指出，若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網50%的新車滲透率預期，保守估計UBI 的滲透率在2020年可以達到10%~15%，UBI保險面臨著1400億元的市場空間。這份報告同時也指出，汽車生命周期涉及了眾多消費環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)之間可以通過駕駛行為數據進行有機整合，從而發(fā)揮更大的作用。但產業(yè)鏈上還缺少一個公認的駕駛行為評價標準，這會導致競爭激烈，同時也不利于集約發(fā)展。