每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂

網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則落地兩月有余，在額度限制的規(guī)定下，眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融平臺(tái)。3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、醫(yī)美分期、三農(nóng)分期……越來越多的消費(fèi)分期場景被挖掘出來，消費(fèi)金融競爭藍(lán)海變紅海。

與傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)相比，小而分散的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模式都存在差異，P2P平臺(tái)想在消費(fèi)金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟并非易事。

消費(fèi)金融競爭激烈

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，P2P平臺(tái)是后來者，早已有銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系的各大公司在分食蛋糕。在11月9日的2016消費(fèi)金融高峰論壇上，融之家創(chuàng)始人兼CEO張建梁指出，低資金成本和低借款利率是銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢，有線下實(shí)體的產(chǎn)業(yè)公司天然具備開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基因，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢則在于其運(yùn)營能力和獲客能力。

不過，留給后來者的市場空間仍然很大。據(jù)張建梁介紹，近年來其他普惠消費(fèi)信貸占比逐漸增大，預(yù)計(jì)到2017年，除了房貸、車貸、信用卡之外的其他消費(fèi)貸款余額將占到12%，有非常大的空間。

監(jiān)管的壓力，對消費(fèi)金融市場的看好，讓眾多P2P平臺(tái)開始進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。激烈的競爭也推高了獲客成本，有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)獲客成本少則幾百元，多則上千元。PPmoney萬惠集團(tuán)副總裁、消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理康德勝向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，線下獲客成本變化不大，但線上成本的確提高了，這會(huì)吞掉一部分利潤。

此外，目前消費(fèi)金融領(lǐng)域存在著同質(zhì)化的問題。盈燦咨詢近日發(fā)布的《2016消費(fèi)金融新場景發(fā)展報(bào)告》指出，各家機(jī)構(gòu)所能提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品中絕大多數(shù)仍然是直接貸款和消費(fèi)分期兩種，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，難以給用戶留下深刻印象。

從業(yè)者仍然看好消費(fèi)金融未來的發(fā)展，"因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對老百姓的金融服務(wù)做得不夠深，不夠透徹，這里面的市場機(jī)會(huì)會(huì)越來越多的。"康德勝說道。

民貸天下消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理董哲簾表示，實(shí)物類的消費(fèi)金融已經(jīng)被很多電商和巨頭壟斷了，但服務(wù)型消費(fèi)金融品類還有很大機(jī)會(huì)，"電商短期內(nèi)搞不定的就是服務(wù)，這是消費(fèi)升級(jí)一個(gè)很重要的領(lǐng)域。"此外，圍繞消費(fèi)金融的身份管理、大數(shù)據(jù)建設(shè)、個(gè)人征信都有著很大的市場機(jī)會(huì)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控效果有待檢驗(yàn)

國內(nèi)征信體系的不完善，一直是制約個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展的關(guān)鍵問題，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控被認(rèn)為是消費(fèi)金融領(lǐng)域不可逆的趨勢。

"傳統(tǒng)有征信的人群，能夠以央行增信作為一個(gè)立足點(diǎn)來構(gòu)建整個(gè)風(fēng)控體系。我們做的人群大部分是征信白板人群，需要用大數(shù)據(jù)彌補(bǔ)他們沒有銀行征信這個(gè)空白，依靠大數(shù)據(jù)建立一個(gè)針對該類人群構(gòu)建風(fēng)控體系的立足點(diǎn)。"董哲簾在2016消費(fèi)金融高峰論壇上指出。

康德勝表示，風(fēng)控要分兩塊，對于金額較小的更多的是反欺詐，而對于大額的，要看借款人有沒有還款能力，"如果有第三方平臺(tái)，大家都在那里共享數(shù)據(jù)，非銀行系的消費(fèi)金融能夠獲得類似于銀行風(fēng)控一樣的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是金融屬性的數(shù)據(jù)，考察這個(gè)人到底有沒有還款能力和還款意愿，這樣風(fēng)控會(huì)把握得非常好。"

掌眾金融首席風(fēng)控官賈志東則表示，風(fēng)控技術(shù)一定要和業(yè)務(wù)特點(diǎn)、目標(biāo)人群、業(yè)務(wù)場景相結(jié)合，這樣才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的作用。

盈燦咨詢在《2016消費(fèi)金融新場景發(fā)展報(bào)告》中指出，大數(shù)據(jù)征信對數(shù)據(jù)的要求十分高，商品消費(fèi)、支付習(xí)慣、通訊地址和社交信息等都能夠影響風(fēng)控結(jié)果。并且，大數(shù)據(jù)征信在消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用的時(shí)間不長，各家機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)征信對風(fēng)控的幫助，還需要時(shí)間考量。