眼見為實，銀行理財銷售中的“雙錄”（錄音、錄像）的目的就在于此。然而，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有時候眼見也未必為實，而是可能流于形式。

根據(jù)銀監(jiān)會要求，從2017年1月1日開始，北京范圍內(nèi)全部商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品前，均需通過錄音錄像的方式，按照程序和規(guī)定為投資者介紹產(chǎn)品。只要是在銀行購買的每一筆產(chǎn)品，都有錄音錄像，一旦產(chǎn)生糾紛能夠有法可依。

但是，《證券日報》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點的“雙錄”工作卻是走形式。此外，作為理財產(chǎn)品銷售的第一道風控——風險測評，各家銀行的執(zhí)行情況也參差不齊，部分銀行對于風險測評的執(zhí)行也流于形式。

買完理財再補錄像

去年下半年，北京銀監(jiān)局發(fā)布《進一步加強和改進北京銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的實施意見》。其中明確要求轄區(qū)內(nèi)的銀行營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財銷售專區(qū)，提示投資風險，并將所有金融產(chǎn)品信息收錄于網(wǎng)站，供消費者查詢。該《意見》還明確規(guī)定，銀行自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品要嚴格區(qū)分，銷售過程要全程同步錄音錄像。

不過，《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點的錄音錄像工作流于形式，與銷售分開進行。

《證券日報》記者以投資者身份在某股份制銀行網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品，該行理財經(jīng)理推薦了一款萬能險，并稱該產(chǎn)品是保本的，期限五年，年化收益率為5.3%。在購買時以及購買前的整個過程，銷售人員并沒有提示有錄音錄像。

但當本報記者在理財經(jīng)理的協(xié)助下購買了該款產(chǎn)品后，理財經(jīng)理卻提出要到另一個房間錄音錄像，并遞給本報記者一張紙，上面列著問題和答案，要求記者拿出自己的銀行卡，通過該銀行的可視柜臺輸入個人信息后，對著鏡頭，在理財經(jīng)理問完每個問題以后回答“是的”。

《證券日報》記者按照理財經(jīng)理的要求完成了錄音錄像工作后發(fā)現(xiàn)，該理財經(jīng)理此前提供的那張紙要求投資者對于“是否了解銀行僅是產(chǎn)品的代銷機構(gòu)，是否清楚產(chǎn)品繳費方式、繳費年限，是否自主決定購買本產(chǎn)品，是否已認真閱讀產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品合同條款”等所有問題回答“是的”。

在《證券日報》記者的要求下，理財經(jīng)理給本報記者看了各類產(chǎn)品的錄音錄像統(tǒng)一模板，其中包括：保險產(chǎn)品、開放式基金（除定投）、券商集合理財及信托理財、專戶理財、資管計劃、理財產(chǎn)品銷售、基金定投、貴金屬業(yè)務、家族信托、全權(quán)委托業(yè)務等。

據(jù)該理財經(jīng)理介紹，自2017年元旦開始，銀行已經(jīng)全面實施了“雙錄”工作，但是由于過程相對繁瑣，銀行每天排隊的客戶太多，如果選擇在柜臺購買產(chǎn)品時進行錄音錄像，會耽誤太多時間，所以才單獨設(shè)置專門區(qū)域進行錄音錄像工作。不過，該理財經(jīng)理并未能解釋為什么需要補錄，而不是在購買產(chǎn)品之前進行“雙錄”。

風險測評形同虛設(shè)

早在2011年，銀監(jiān)會就出臺了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行應該在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。雖然各銀行都執(zhí)行了此項要求，但在具體地操作過程中卻存在著種種問題，使得風險評估并不能起到應有的效果。看起來規(guī)范嚴謹?shù)娘L險評估程序，在實際執(zhí)行中卻過于隨意。

《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照風險測評結(jié)果購買相應的理財產(chǎn)品，但是客戶甚至理財經(jīng)理卻可以指導客戶隨意填寫或更改評估報告。

在上述《證券日報》記者購買理財產(chǎn)品的銀行網(wǎng)點，本報記者就經(jīng)歷了一次“風險測評隨意寫”。同時，與“雙錄”過程相同的是，風險測評也可以事后補填。

由于本報記者購買的此款產(chǎn)品為保本產(chǎn)品，銀行柜員在記者繳費后遞給記者一份風險測評表，并直接告知，“您全都選A就可以”。

《證券日報》隨后向理財經(jīng)理詢問，“下次購買其他理財產(chǎn)品該怎樣填寫”。該理財經(jīng)理回答說：“下次要看您購買產(chǎn)品的風險等級，等購買時我再教您該怎樣選擇。”

本報記者隨后走訪了多家銀行網(wǎng)點并體驗其風險測評環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)，各家銀行風險評估測試，基本為走過場。

一位國有大行的理財經(jīng)理告訴《證券日報》記者，“這個風險評估其實作用并不大，但是按照規(guī)定首次購買前都要做。我們也知道很多問題都是隨便回答的，有時候為了購買相應的產(chǎn)品需要重新測試更改選項才可以。”

在另一家股份制銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理的回答顯得有些無奈，他表示“顧客要買理財產(chǎn)品，我們也不能不賣，只能指導怎樣填寫選項。”

不僅是銀行工作人員，一些受訪的投資者對于風險評估也不太重視。“銀行說是規(guī)定流程，我就作答了，只要能買到理財產(chǎn)品就行”，一位女士對《證券日報》記者表示。