每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“且買(mǎi)且珍惜”、“停售也能續(xù)保”……面臨部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即將在30日前停售的消息，朋友圈里的銷(xiāo)售人員似乎準(zhǔn)備發(fā)起“絕地一戰(zhàn)”。

近日，一些銷(xiāo)售人員在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)“華夏醫(yī)保通即將停售”的消息，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪上海招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，華夏醫(yī)保通以附加險(xiǎn)形式被推薦，多位理財(cái)經(jīng)理均表示，產(chǎn)品停售后將不能保證續(xù)保，而停售前購(gòu)買(mǎi)則不影響續(xù)保。華夏醫(yī)保通為費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保條件顯示終身限額（500萬(wàn)）下可續(xù)保，無(wú)二次審核。

華夏醫(yī)保停售就意味著要抓住最后的“機(jī)會(huì)”嗎？停售前購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品還能繼續(xù)享受“保證續(xù)保”嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“保證續(xù)保”的最大優(yōu)勢(shì)實(shí)為銷(xiāo)售套路。

網(wǎng)點(diǎn)：停售后不保證續(xù)保

近年來(lái)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”以“低門(mén)檻、高保額”的姿態(tài)打入中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，成為受消費(fèi)者追捧的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。目前已有上百家保險(xiǎn)公司紛紛推出競(jìng)品。不過(guò)，作為短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品停售、無(wú)法保證續(xù)保等風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。

由于中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近期開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，保險(xiǎn)公司需對(duì)照核查重點(diǎn)和負(fù)面清單，對(duì)在售存量產(chǎn)品進(jìn)行自查整改，相關(guān)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也將在30日前停售。

于是有銷(xiāo)售人員開(kāi)始在朋友圈傳，華夏醫(yī)保通就要停售了，“且買(mǎi)且珍惜”，“停售也能續(xù)保”，“理賠10次也能續(xù)保”，“只有醫(yī)保通能做到”……

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日走訪上海的招商銀行多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，作為附加險(xiǎn)被推薦的華夏醫(yī)保通在銀保渠道也存在“炒停售”的現(xiàn)象。

在招商銀行松江支行，記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，該支行的一位理財(cái)經(jīng)理表示：“醫(yī)保通20號(hào)左右就要停售了，7月份銷(xiāo)售的就是針對(duì)續(xù)保條款的改版，沒(méi)法再保證以后能續(xù)保。目前這款附加險(xiǎn)很受客戶(hù)歡迎。”在該銀行支行的推薦產(chǎn)品中，華夏醫(yī)保通屬于華夏喜盈門(mén)年金保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

對(duì)于“保證續(xù)保”的根據(jù)，上述理財(cái)經(jīng)理表示，這是源于條款的規(guī)定，他還稱(chēng)，“根據(jù)合同約定，除客戶(hù)提供相關(guān)材料提出申請(qǐng)解除，產(chǎn)品會(huì)默認(rèn)視為自動(dòng)續(xù)保。”

記者隨后走訪了招商銀行陸家嘴支行，該支行一位理財(cái)經(jīng)理在介紹華夏喜盈門(mén)年金保險(xiǎn)時(shí)，也表示附加險(xiǎn)華夏醫(yī)保通即將停售。“醫(yī)保通將在27日停售，如果要買(mǎi)的話(huà)，在26日以前購(gòu)買(mǎi)是可以續(xù)保的。”兩家支行理財(cái)經(jīng)理均表示，“保證續(xù)保”是華夏醫(yī)保通相較于同類(lèi)產(chǎn)品的一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)于華夏醫(yī)保通“保證續(xù)保”的說(shuō)法，是源自于該產(chǎn)品的終身保額設(shè)計(jì)。宣傳頁(yè)面顯示，從出生28天到65周歲都可投保并可續(xù)保至終身，且終身500萬(wàn)限額內(nèi)發(fā)生理賠仍可續(xù)保。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱產(chǎn)品條款注意到，合同約定的續(xù)保條件為“在本合同及各續(xù)保合同保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)給付的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金與重大疾病保險(xiǎn)金之和不超過(guò)您與我們約定的終身給付額。”

續(xù)保條件遭誤讀

一些銷(xiāo)售人員在網(wǎng)絡(luò)、銀行網(wǎng)點(diǎn)將上述續(xù)保條件解讀為：只要給付總額不超過(guò)500萬(wàn)元就是保證續(xù)保的，這聽(tīng)起來(lái)似乎有一定合理性。

不過(guò)，所謂的續(xù)保條件，與相關(guān)規(guī)定已經(jīng)形成沖突。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同。含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司有調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。

而華夏醫(yī)保通的產(chǎn)品條款中亦規(guī)定，“保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”、“若您不接受調(diào)整后的費(fèi)率，請(qǐng)您通知我們，我們將不再為您辦理續(xù)保。”這意味著，華夏醫(yī)保通在銷(xiāo)售過(guò)程中打了個(gè)擦邊球，“保證續(xù)保”實(shí)為銷(xiāo)售套路。

有意思的是，對(duì)于銷(xiāo)售人員關(guān)于續(xù)保條件的釋義，保險(xiǎn)公司早已用一紙聲明宣告，這只是“一廂情愿”的理解罷了。2016年底，華夏保險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)公眾號(hào)上曾對(duì)“醫(yī)保通”的保證續(xù)保等問(wèn)題發(fā)布澄清公告，稱(chēng)“本公司在產(chǎn)品宣傳與宣導(dǎo)中，均未將醫(yī)保通宣傳為保證續(xù)保產(chǎn)品。”

今年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，并在《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》中列明，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額’、‘連續(xù)投保’等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。”

由于引入“終身給付限額500萬(wàn)元”這類(lèi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，華夏醫(yī)保通此次被納入停售范圍。

購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)設(shè)置種種限制

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，華夏人壽是早期布局百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司之一，在2016年就推出了醫(yī)保通產(chǎn)品，作為多款熱銷(xiāo)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)銷(xiāo)售。以招商銀行上述網(wǎng)點(diǎn)為例，醫(yī)保通搭配華夏喜盈門(mén)年金保險(xiǎn)銷(xiāo)售。

除了上述主險(xiǎn)產(chǎn)品，華夏醫(yī)保通搭配的主險(xiǎn)還包括富貴竹年金保險(xiǎn)（尊享版）、南山松養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（珍享版）、如意寶年金保險(xiǎn)、常青樹(shù)重大疾病保險(xiǎn)（2015）、常春藤終身健康保障計(jì)劃、華夏福終身健康保障計(jì)劃，這些產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道主要是銀保。

據(jù)了解，醫(yī)保通只有在購(gòu)買(mǎi)了上述主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才有購(gòu)買(mǎi)資格，且對(duì)于不同的交費(fèi)年限還有最低保額的要求。值得一提的是，雖然華夏醫(yī)保通在購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)設(shè)置了種種限制，但仍然受到不少關(guān)注。據(jù)一位未銷(xiāo)售華夏醫(yī)保通的銀行理財(cái)經(jīng)理表示：“有的客戶(hù)會(huì)專(zhuān)門(mén)為了醫(yī)保通而去購(gòu)買(mǎi)搭配銷(xiāo)售的主險(xiǎn)產(chǎn)品，過(guò)了一年之后主險(xiǎn)退保，附加險(xiǎn)醫(yī)保通能續(xù)保。”

依托在銀保渠道，作為長(zhǎng)期險(xiǎn)的附加產(chǎn)品銷(xiāo)售策略，華夏醫(yī)保通有了一定的市場(chǎng)知名度。不過(guò)，除了引入“終身給付限額500萬(wàn)元”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，華夏醫(yī)保通與一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差別并不大：如產(chǎn)品期限均為1年，等待期30天，賠付含社保目錄外藥品，一般醫(yī)療金100萬(wàn)元，包含住院醫(yī)療和特殊門(mén)診醫(yī)療，重大疾病保險(xiǎn)金增加至200萬(wàn)元。從產(chǎn)品費(fèi)率看，30歲首次投保保費(fèi)是308元，與同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格相差不大。

值得一提的是，還有業(yè)內(nèi)人士指出醫(yī)保通的一大槽點(diǎn)：特殊門(mén)診不報(bào)腫瘤靶向療法、免疫療法、內(nèi)分泌療法。據(jù)悉，此類(lèi)治療方法對(duì)癌癥的很多分型都有著不俗的療效，但價(jià)格昂貴，醫(yī)保不報(bào)銷(xiāo)或者報(bào)銷(xiāo)的比例極低。而好醫(yī)保、微醫(yī)保等同類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)均包含上述責(zé)任。