每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月19日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會于9月18日正式向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》），對2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，同時(shí)對近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報(bào)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這已經(jīng)是年內(nèi)銀保監(jiān)會第三次針對險(xiǎn)企產(chǎn)品進(jìn)行通報(bào)了，累計(jì)超40家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

7家險(xiǎn)企超過10個(gè)備案產(chǎn)品銷量為零

《通報(bào)》顯示，銀保監(jiān)會依托中國保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺數(shù)據(jù)，于近期對備案產(chǎn)品實(shí)際銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。統(tǒng)計(jì)范圍為2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。例如中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量超過10個(gè)，平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會表示：“產(chǎn)品銷量為零，不論是保險(xiǎn)公司主動調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，或者是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時(shí)也是對監(jiān)管資源的浪費(fèi)。”

多家險(xiǎn)企因備案問題被點(diǎn)名

此外，《通報(bào)》還提到了近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的問題。主要表現(xiàn)在四大方面：產(chǎn)品材料報(bào)送、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等。

產(chǎn)品材料報(bào)送方面主要存在漏報(bào)、少報(bào)、報(bào)送材料內(nèi)容出錯(cuò)、報(bào)送方式不規(guī)范等。例如平安養(yǎng)老某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品變更涉及費(fèi)率浮動管理辦法調(diào)整，但備案報(bào)送材料中缺少費(fèi)率浮動管理辦法；泰康人壽某重大疾病保險(xiǎn)，未報(bào)送現(xiàn)金價(jià)值全表；復(fù)星聯(lián)合健康某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法中相關(guān)產(chǎn)品名稱有誤；鼎誠人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送的產(chǎn)品名稱與條款名稱不一致；中美聯(lián)泰大都會某醫(yī)療保險(xiǎn)，變更備案報(bào)送材料清單表中所列舉的變更后的相關(guān)材料列表與實(shí)際提交材料種類不一致；國華人壽、渤海人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的問題主要表現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品保障功能弱化、免責(zé)約定不符合常理等。例如國泰人壽某定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任，與定期壽險(xiǎn)定義不符；國泰人壽某護(hù)理保險(xiǎn)，身故責(zé)任未明確限定為疾病身故，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符；德華安顧某醫(yī)療保險(xiǎn)，僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任與醫(yī)療保險(xiǎn)定義不符；昆侖健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為萬能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低；人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，條款中約定對細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)等。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面的問題則是退保假設(shè)不合理、健康服務(wù)費(fèi)用占比超過監(jiān)管規(guī)定、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、費(fèi)率浮動范圍不明確。例如國華人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤測試假設(shè)中前五年退保率達(dá)到60%；華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，部分年齡段健康管理服務(wù)成本超過保費(fèi)10%，與監(jiān)管規(guī)定要求不符；農(nóng)銀人壽某年金保險(xiǎn)，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)；瑞華保險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率浮動管理辦法中費(fèi)率浮動范圍不明確等。

條款約定與法規(guī)不符的問題則相對好理解，例如德華安顧某疾病保險(xiǎn)，免責(zé)條款關(guān)于投保人對被保險(xiǎn)人的故意傷害情形下退還保單現(xiàn)金價(jià)值的對象約定不符合《保險(xiǎn)法》要求。

《通報(bào)》提到，年內(nèi)銀保監(jiān)會以想行業(yè)印發(fā)兩次通報(bào)。通報(bào)印發(fā)以來，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，公司把關(guān)不嚴(yán)；仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險(xiǎn)種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識淡??；仍有部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易于引發(fā)糾紛。

備案產(chǎn)品核查將作為常規(guī)工作定期開展

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這已經(jīng)是銀保監(jiān)會年內(nèi)第三次針對保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題發(fā)文通報(bào)，前兩次分別為1月和5月，三次通報(bào)累計(jì)超過40家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。

對于下一步的工作要求，銀保監(jiān)會表示，在對各公司報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時(shí)，還將依托中國保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計(jì)真正滿足市場需求的產(chǎn)品。

同時(shí)，銀保監(jiān)會稱，對報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法釆取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

“各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照歷次通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，主動做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯的全流程管理，嚴(yán)格執(zhí)行我會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)控管理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，力爭做到未通報(bào)問題主動糾正，已通報(bào)問題絕不再犯。”銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)