房貸收緊潮從廣東、上海等東部地區(qū)開始向西蔓延。 在媒體爆出廣州、深圳、上海等城市“暫?！卑唇屹J款后，鄭州、南昌等中西部城市也陸續(xù)傳出銀行收緊個人房貸的消息。 1月27日，《每日經濟新聞》記者致電多家銀行在西安的支行，獲悉已經有銀行隨時可能暫停個人二手房貸款辦理，而多數銀行表示仍能辦理房屋貸款，但因為房貸額度收緊，放款時間不能保證，可能會延長1個月。 多方觀點均表示此次房貸收緊在預料之中。 去年底，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》），啟動對銀行差別化的房貸“五分檔”控制模式，對銀行在房地產貸款占比、個人住房貸款占比上采取額度占比“雙管控”。 這被認為是房貸領域的“三道紅線”。 而如今政策波及西安，影響面有多大，收緊會持續(xù)多久，剛需購房者又該如何應對？ 交行隨時可能暫停，農行放款時間延長 “現(xiàn)在沒有額度，如果你急著放款，那做不了。”交通銀行西安某支行工作人員告訴《每日經濟新聞》記者。 1月下旬，廣州、深圳、上海等城市陸續(xù)爆出房貸額度收緊，有購房者去年12月辦理的按揭貸款，至今仍未放款。多家銀行貸款額度緊張，放款時間明顯延長。這被一部分媒體描述為“銀行暫停房貸”。 1月26日，隨著額度收緊，工、農、中、建四大行廣州房貸利率開始整體“漲價”。 其中，首套房從原來的LPR+40個基點調整為LPR+55個基點；二套房從原來LPR+60個基點改為LPR+75個基點。調整后，首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。 同時，中西部城市如鄭州、南昌也出現(xiàn)了房貸放款時間延長的現(xiàn)象。據《大河報》報道，中國銀行鄭州某支行從今年1月1日起，就開始暫停二手房貸款業(yè)務。 《每日經濟新聞》記者致電了包括四大國有銀行在內的多家銀行在西安的支行，目前僅上述交通銀行西安某支行表示“這兩天都沒額度放了，隨時都?！保趴顣r間也不確定，“可能年后了?！?中國農業(yè)銀行西安某支行工作人員也有類似表述，“辦是可以辦，但放款速度就不能保證了。因為額度不在我們這，我們只是支行，人家上面讓放我們才能放。之前可能幾天就放了，現(xiàn)在半個月一個月都有可能。” 中國工商銀行西安某支行個貸中心工作人員則稱，“現(xiàn)在放款額度比較少，但沒有說不能做，我們還在辦理中。” 其它如民生銀行、招商銀行、西安銀行等則表示，目前仍可正常辦理購房按揭。 有中介人員向記者表示，目前，首套房按揭基本不受影響，二手房對客戶審核比較嚴格。 今年開始的房貸收緊潮 這次全國多地的房貸額度收緊，多方分析均指向了去年底央行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布的《《通知》。 《通知》明確對7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機構分類分檔設置房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。今年1月1日起實施。 根據《通知》，第一檔中資大型銀行有7家，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行，房地產貸款占比上限為40%，個人住房貸款占比上限為32.5%。第二、三、四、五檔的占比依次減少。 央行數據顯示，2020年三季度末，人民幣房地產貸款余額48.83萬億元，同比增長12.8%，比上季末低0.3個百分點，連續(xù)26個月回落；前三季度增加4.42萬億元，占同期各項貸款增量的27.2%，比上年全年水平低6.8個百分點。 北京看懂研究院專家陳濤認為，從政策直接影響看，超限機構數量不多，除個別機構外，超限機構超限的比例也比較小，金融機構整改壓力不大。但如果從房地產整體政策來看，作為資金密集型的行業(yè)，原來限購、限交易、限貸政策主要從購房交易的流程上和環(huán)節(jié)上進行了限制，金融系統(tǒng)對房地產企業(yè)的資金輸送總量仍較大，特別是個人住房按揭貸款為個人購房以及房地產開發(fā)企業(yè)回籠資金提供了有效支撐。 陳濤表示，在當下對房地產貸款實施集中度管理的情況下，未來房地產貸款增速基本要與各項貸款增速持平，這從總量上限定了房地產每年新增貸款額度，屬于一種邊際上收緊的狀態(tài)，可能對部分城市、部分開發(fā)商形成較大沖擊。 “當前金融機構處于政策出臺后的政策調整和觀望期，金融機構要根據本行房地產貸款占比、今年總體信貸投放規(guī)劃以及對宏觀調控的分析來確定房地產貸款的投放量，這可能需要一段時間，在這段時間內，部分機構暫停房貸申請或房貸審批變慢是正常情況。”陳濤告訴《每日經濟新聞》記者。 對個人購房者影響幾何 根據wind數據，結構上，房地產貸款主要包括三個種類：房地產開發(fā)貸款、個人住房貸款、保障性住房開發(fā)貸款，截至2020年3季度，個人住房貸款占比最高，達到68.8%，占各項貸款余額的比例為19.8%。 華西證券在研報中指出，相對于對公貸款，個人住房貸款壓降規(guī)模較大，各檔銀行都存在壓降壓力，會導致商品房銷售受到一定影響。 對于個人購房者來說，最直接的影響在于，部分銀行發(fā)放房貸的規(guī)模將會受到限制，如果銀行之前發(fā)放個人房貸的占比較高，甚至超過了央行此次規(guī)定的紅線，那么銀行就必須在過渡期之內，逐漸調整到規(guī)定范圍之內，那些房貸占比接近紅線的銀行，以后也必須控制房貸的增長速度。 所以，對于個人購房者來說，銀行收緊房貸規(guī)模，會在一定程度上增加申請房貸的難度。 易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進向記者表示，房貸政策收緊對打壓炒房需求是值得肯定的，但是要防范對剛需購房者的“誤傷”，要進一步落實一些政策細則，真正促進房地產市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。“既要有政策的剛性，也要有適度的柔性，這樣政策效果可能會更好?！?不過，1月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企在國務院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，上述制度對按揭貸款影響不大，按揭貸款是非常分散的，無論是規(guī)模、范圍，在集中度上影響都不大。 肖遠企進一步表示，銀保監(jiān)會前期與人民銀行一起發(fā)布了對房地產融資的集中度管理通知，如果說銀行房地產風險暴露金額超過了凈資本一定的比例，必須采取有關措施。同時，我們也密切關注觀察不同地區(qū)、不同城市房價變化的情況，因城施策，與其他部門和地方政府一起采取相應的措施。這些措施都是動態(tài)的，根據各個地方的情況隨時調整。他也表示，監(jiān)管部門將密切監(jiān)控銀行業(yè)對房地產的融資，確保房地產融資平穩(wěn)有序。 而根據《每日經濟新聞》記者在西安市場上的調查，除了上述個別銀行表示貸款額度受限外，其他多數銀行僅表示額度緊張，放款較慢，房貸受理仍在正常進行。