每經(jīng)記者 袁 園每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，金融監(jiān)管總局人身險部近日向各保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)函，就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）向各單位征求意見。

《征求意見稿》要求，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（通稱為“惠民保”，以下簡稱定制醫(yī)療保險）應明確功能定位、注重統(tǒng)籌規(guī)劃、強化規(guī)范運營、完善支持舉措、健全工作機制、加強監(jiān)督管理。

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值得注意的是，《征求意見稿》提及，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體；鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。

堅持自愿投保原則

《征求意見稿》明確要求，定制醫(yī)療保險應當堅持市場運作、政府指導，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府部門對業(yè)務發(fā)展的支持引導作用，尊重商業(yè)保險的經(jīng)營屬性，堅持保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧，人民群眾自愿投保。同時，還應當契合當?shù)厝嗣袢罕姷膶嶋H醫(yī)療保障需求，重點保障基本醫(yī)保政策范圍外的合理費用和政策范圍內(nèi)個人負擔較高的費用，與基本醫(yī)保、大病保險和其他商業(yè)醫(yī)療保險有序銜接，保持保障水平適度和運營長期穩(wěn)定，有效降低人民群眾醫(yī)療費用負擔。

定制醫(yī)療保險應當基于當?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學確定保險責任和費率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體。鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。

對于各地區(qū)的惠民保業(yè)務探索，《征求意見稿》指出，條件成熟的地區(qū)可探索推進，條件不成熟的地區(qū)不應盲目跟風冒進。各地應當加強統(tǒng)籌把關(guān)，定制醫(yī)療保險項目一般以城市（地區(qū)）為單位開展，有條件的省（自治區(qū)、直轄市）可以全轄區(qū)為單位開展，每個地區(qū)經(jīng)可行性論證和風險評估后項目數(shù)量不宜超過一個。

在《征求意見稿》發(fā)布前已開展的定制醫(yī)療保險項目，所在地的金融監(jiān)管總局派出機構(gòu)、醫(yī)保部門應當采取有效措施做好運營工作機制的平穩(wěn)銜接和過渡，確保項目穩(wěn)健運營，維護消費者合法權(quán)益。

此外，《征求意見稿》強調(diào)，各地開展定制醫(yī)療保險應當堅持自愿投保原則，不得強制或變相強制投保，不得向基層攤派投保任務指標，不得與基本醫(yī)保捆綁銷售或強制搭售，不得設置不合理運營指標約束。

可以采用共保方式

據(jù)悉，《征求意見稿》涉及最多的內(nèi)容，主要在“惠民保”產(chǎn)品運營方面。其中要求，保險公司開展定制醫(yī)療保險業(yè)務，應當建立健全覆蓋業(yè)務全流程的內(nèi)部控制體系，與相關(guān)部門加強協(xié)作，有效識別和防范業(yè)務經(jīng)營風險，對提供信息技術(shù)支持、特定藥品和醫(yī)療器械、健康管理等服務的第三方機構(gòu)加強管理，合理確定服務費用，合規(guī)運營。

在開發(fā)設計上，保險公司應當履行產(chǎn)品開發(fā)主體責任，定制醫(yī)療保險應當設計為適用于個人和不以購買保險為目的組成團體購買的保險產(chǎn)品，根據(jù)人民群眾的保障需求合理確定保險期間，鼓勵設計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。定制醫(yī)療保險可以適當進行責任分級或費率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險人平均風險水平確定費率；不得對既往癥患者單獨定價，可以適度調(diào)整免賠額和賠付比例。相關(guān)產(chǎn)品條款和費率需注明適用地區(qū)，并通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)進行核驗。

與此同時，保險公司應當提高政治站位，加強定制醫(yī)療保險業(yè)務經(jīng)營管理，每年進行回溯分析，根據(jù)保單年度實際賠付與保障方案預計賠付的偏差，進行費率調(diào)整，推動經(jīng)營可持續(xù)、保障可持續(xù)。

對于業(yè)務的具體開展方式，《征求意見稿》提出，保險公司可以采用共保的方式開展定制醫(yī)療保險業(yè)務，總公司應當對分支機構(gòu)參與共保體加強管理，確保各項內(nèi)控管理要求落實到位。共保體必須確定唯一的主承保公司，由其負責向投保人出具保單、接受理賠申請、提供理賠服務、履行相關(guān)信息報送責任，其他承保公司要配合主承保公司開展理賠服務，按約定履行賠付責任。

共保體應當建立清晰的集體決策和議事規(guī)則，完善數(shù)據(jù)共享機制，主承保公司需向其他承保公司共享相關(guān)承保及理賠明細數(shù)據(jù)。保險公司應當遵守《中華人民共和國反壟斷法》規(guī)定，不得從事排除、限制競爭行為。

記者注意到，去年下發(fā)的《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知》已經(jīng)提出，“鼓勵惠民保設計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。”

一家大型險企的相關(guān)人士曾表示，“費率可調(diào)的長期險，有利于整體對惠民保產(chǎn)品的定位。”惠民保作為醫(yī)?？ㄓ囝~可購買產(chǎn)品，長期險更有穩(wěn)定保障的意義及價值。加強定制醫(yī)療保險業(yè)務經(jīng)營管理，每年進行回溯分析，根據(jù)保單年度實際賠付與保障方案預計賠付的偏差，進行費率調(diào)整，推動經(jīng)營可持續(xù)、保障可持續(xù)。

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