9月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱擬于近期出版發(fā)行《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》（白皮書）。作為首次由政府部門對(duì)外發(fā)布的普惠金融白皮書，白皮書從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場(chǎng)化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融知識(shí)普及和開展普惠金融試點(diǎn)等八個(gè)方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措，客觀分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。

白皮書又明確了發(fā)展普惠金融的重要意義，指出發(fā)展普惠金融有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

雖然2005年聯(lián)合國就提出了“普惠金融”的概念,但這個(gè)天生帶有更多社會(huì)公平正義屬性的詞匯,在遇到社會(huì)現(xiàn)實(shí)的時(shí)候,仍然顯得困難重重。如何能夠?qū)崿F(xiàn)真正的“普惠金融”,仍是一個(gè)需要不斷探索的長期命題。

而普惠金融首先要解決的是金融服務(wù)獲得機(jī)會(huì)的有無問題。如今,借助于金融科技的力量,一眾創(chuàng)新金融企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的商業(yè)探索可謂進(jìn)展神速。比如“場(chǎng)景化消費(fèi)金融”的前景已經(jīng)嶄露頭角。與各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合的金融服務(wù),不但讓更多的不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群獲得了消費(fèi)金融服務(wù),還促進(jìn)了消費(fèi)商家的業(yè)務(wù)發(fā)展,而且,由于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的存在使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制更加有效,商業(yè)模式更加健康可持續(xù)。

此前,銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》。通知表示,在堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的同時(shí),要提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

其中著重提出要積極發(fā)展消費(fèi)金融,增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求,提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。這是監(jiān)管當(dāng)局首次明確表示對(duì)消費(fèi)金融的高度肯定。

可以預(yù)見,消費(fèi)金融必將成為下一階段各路創(chuàng)新金融企業(yè)大顯身手的領(lǐng)域。

場(chǎng)景消費(fèi)金融迅速崛起

肖琳(化名)大專畢業(yè),專業(yè)本來學(xué)的專業(yè)是外語,但是她在校期間自己考取了教師資格證,目前在深圳一家教育機(jī)構(gòu)做教師,教授藝術(shù)類課程,可以說她在自身教育培訓(xùn)上的投入為自己的職業(yè)發(fā)展直接鋪墊了道路和臺(tái)階。她現(xiàn)在工作之余,又在一家舞蹈培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)爵士舞,“現(xiàn)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)這么激烈,多學(xué)些技能總歸是好事,沒準(zhǔn)兒以后對(duì)我的職業(yè)發(fā)展有用,比如做商演、做培訓(xùn)。”她現(xiàn)在每月收入5000多,而超過10000元的學(xué)費(fèi)對(duì)她來說還是很有壓力的,不過舞蹈學(xué)校介紹說可以通過一家叫做小牛普惠的助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行分期付款,這讓她感覺十分稱心,她辦理12個(gè)月的分期,每個(gè)月只需要定期償還1000元,“這種分期服務(wù)對(duì)我來說還是蠻好的。解決了像我這樣的資金需求,還款壓力也不大。”

對(duì)于深圳鴻億駕校的老板李啟建來說,他的業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張正是得益于引進(jìn)了消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。他駕校的主要特色是深圳學(xué)車,異地考駕照,宣稱最快兩個(gè)月就可拿證,雖然價(jià)格相對(duì)本地拿證的駕校要貴,但是其和小牛資本旗下的小牛普惠合作推出的消費(fèi)分期服務(wù),快速地吸引了大量學(xué)員。“現(xiàn)在60%-70%的用戶都會(huì)選擇分期服務(wù)。”他說,“一些收入不高的工薪族客戶確實(shí)沒有充裕的資金,近萬元的學(xué)費(fèi)對(duì)于他們來說壓力還是很大的,而做了分期,既可以將還款壓力分散為6到12個(gè)月甚至18個(gè)月,還不用擔(dān)心駕校跑路。對(duì)于客戶來說非常有用。”

小牛普惠分期所提供的就是多樣性的場(chǎng)景化專業(yè)金融服務(wù)。“場(chǎng)景”,原本是在影視里面用到的詞,指在特定的時(shí)間空間內(nèi)發(fā)生的行動(dòng),或者因人物關(guān)系構(gòu)成的具體畫面。場(chǎng)景化消費(fèi)金融,就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行融合,實(shí)現(xiàn)信息流的場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化,讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確,使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。

更通俗地說,場(chǎng)景化金融就是將金融服務(wù)融入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)具體場(chǎng)景中,醫(yī)療美容場(chǎng)景、購物場(chǎng)景、旅游場(chǎng)景、教育培訓(xùn)場(chǎng)景、休閑場(chǎng)景、家裝場(chǎng)景等等。這些人們?nèi)粘ＯM(fèi)息息相關(guān)的場(chǎng)景,其中蘊(yùn)含著大量的創(chuàng)新金融機(jī)會(huì)。

在小牛分期業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊康看來,“消費(fèi)分期金融模式其實(shí)是B2B2C,有真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)金額,而之前瘋狂發(fā)展的信用貸款是B2C,其貸款出去的錢的用途未知,壞賬率也就會(huì)比較高,風(fēng)險(xiǎn)大。”而消費(fèi)分期的借貸鏈條中,是消費(fèi)者在某一消費(fèi)場(chǎng)景提出了明確的消費(fèi)需求時(shí),由提供消費(fèi)分期服務(wù)的機(jī)構(gòu)與商家、消費(fèi)者簽訂三方協(xié)議,資金直接進(jìn)入商家的賬戶完成相關(guān)交易,后續(xù)消費(fèi)者按期向借貸機(jī)構(gòu)還款。

相對(duì)于信用貸款,場(chǎng)景化的消費(fèi)貸款具有更加真實(shí)可感的普惠金融的意義。“可以提供給客戶提前享受需求產(chǎn)品;對(duì)于商戶來說,分期后用戶量上升、業(yè)務(wù)上升,從側(cè)面推動(dòng)商家的盈利狀況。”

“在經(jīng)營業(yè)務(wù)的時(shí)候,我們總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)是,要想做好分期,就必須達(dá)到四贏的層面:一是合作商戶通過分期后業(yè)務(wù)創(chuàng)造更高的收入,員工業(yè)績提高,工資收入增加;二是客戶通過分期可以提前實(shí)現(xiàn)個(gè)人愿望、享受心儀產(chǎn)品;三是公司員工保障必須客戶真實(shí)性有效性,以及風(fēng)險(xiǎn)把控,能夠賺取到合適的收入;四是我們企業(yè)通過分期產(chǎn)生持續(xù)性盈利,可持續(xù)發(fā)展,這是個(gè)閉環(huán)關(guān)系。”楊康介紹說。

小牛普惠的優(yōu)勢(shì)是一對(duì)一服務(wù),銷售人員駐點(diǎn)商戶,直接引導(dǎo)客戶操作,消費(fèi)者消費(fèi)費(fèi)用直接打給商戶。這種方式客戶會(huì)更信任,同時(shí)也可以跟商戶更有信任度,貼近商戶、貼近消費(fèi)者,建立良好的客群關(guān)系。

創(chuàng)新金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)之選

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,消費(fèi)分期行業(yè)中,2008年捷信率先開展了消費(fèi)分期業(yè)務(wù),以3C分期為主,而現(xiàn)在消費(fèi)分期的種類已經(jīng)很廣,覆蓋了各類消費(fèi)場(chǎng)景。其實(shí),業(yè)內(nèi)還提出過全場(chǎng)景消費(fèi)金融的概念,衣、食、住、行、用、服務(wù),都用消費(fèi)金融聯(lián)動(dòng)起來。可見整個(gè)消費(fèi)金融的市場(chǎng)是非常大的。

而在小牛普惠的相關(guān)負(fù)責(zé)人看來,目前其最為看重的是醫(yī)美和教育分期領(lǐng)域。這也是小牛普惠業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向和路徑。

現(xiàn)在,小牛普惠的業(yè)務(wù)構(gòu)成已經(jīng)發(fā)生了重大的變化,單純的信用貸款已經(jīng)非常少,已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)美和教育分期為主的場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)。

據(jù)小牛普惠負(fù)責(zé)人介紹,場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)將是小牛普惠未來中長期的戰(zhàn)略方向,“教育培訓(xùn)和醫(yī)療美容的消費(fèi)分期,不良率很低,這樣的業(yè)務(wù)是能盈利的,肯定要大力發(fā)展。”

至于之前比較倚重的信貸業(yè)務(wù)模式,將轉(zhuǎn)為代銷其他銀行的信貸產(chǎn)品,“其好處在于完全沒有信用風(fēng)險(xiǎn),回歸到助貸機(jī)構(gòu)信息中介的角色上,轉(zhuǎn)型為綜合金融服務(wù)。而消費(fèi)分期則轉(zhuǎn)型為核心優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景下的消費(fèi)金融,這就是小牛普惠的轉(zhuǎn)型之路。”

而相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,小牛普惠自2014年起前瞻布局,在全國27個(gè)省市自治區(qū)率先設(shè)立218家門店,建立起10000余人的線下業(yè)務(wù)精英團(tuán)隊(duì),合作商戶達(dá)21000多家,同時(shí)建立了完善的線下普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),深耕消費(fèi)場(chǎng)景,開辟了良好商戶合作關(guān)系,為發(fā)展場(chǎng)景化消費(fèi)金融服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

談到未來的發(fā)展規(guī)劃,小牛普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)至2020年,國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將接近15萬億元。以醫(yī)美領(lǐng)域?yàn)槔?目前小牛普惠的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)在全行業(yè)排名前三,秉承對(duì)‘開放、合作、共贏’理念的深刻詮釋,未來我們將針對(duì)合作的大中型核心企業(yè),提供上下游小微型企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控關(guān)鍵是有信譽(yù)擔(dān)保的應(yīng)收賬款以及積累的交易數(shù)據(jù),相比于其他的金融產(chǎn)品,我們開展醫(yī)美供應(yīng)鏈金融具有明顯的優(yōu)勢(shì)。”

教育分期市場(chǎng)空間雖然體量沒有醫(yī)美大,但增長空間是很大的。教育培訓(xùn)分期的客戶包括藍(lán)領(lǐng)和白領(lǐng),他們均有追求個(gè)人發(fā)展,提高就業(yè)質(zhì)量的需求。從技能教育來看,例如舞蹈教育,能夠給到那些女孩子再就業(yè)的機(jī)會(huì)、更好的就業(yè)選擇,以及能夠起到強(qiáng)身健體、滿足個(gè)人興趣愛好,促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的作用。

如今,小牛教育分期業(yè)務(wù)和各類綜合教育機(jī)構(gòu)如廣東明世教育集團(tuán)、深圳市明德盛世教育等以及舞蹈、美妝、健身等各類技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都建立了良好的合作關(guān)系,尤其在華南地區(qū)具有明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

“之前的一些金融機(jī)構(gòu)做的話只是提供分期產(chǎn)品,沒有去經(jīng)營。在我們介入后,就有相對(duì)應(yīng)的人員去幫助這些商戶去經(jīng)營客戶。而傳統(tǒng)銀行對(duì)于教育機(jī)構(gòu)給予額外授信,但是對(duì)于客戶的資質(zhì)要求高,所匹配的額度沒能完全滿足客戶的額度,這就是分期消費(fèi)金融公司的發(fā)展空間所在。”楊康說。

2017年,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)百分點(diǎn)發(fā)布了中國首個(gè)消費(fèi)金融口碑指數(shù),根據(jù)消費(fèi)者體驗(yàn)排名,小牛分期得分71.0,排名全國P2P行業(yè)第2；根據(jù)品牌忠誠度排名,小牛分期位于全國P2P行業(yè)第四名,得分62.6。

不過,這并不代表小牛未來將完全放棄信貸業(yè)務(wù)。“未來我們也可以有信貸自營業(yè)務(wù),如果實(shí)現(xiàn)了資金來源多元化,我們也會(huì)選優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)去做,不良率在個(gè)位數(shù)以下的,我們還可以做一些受托支付的信貸產(chǎn)品,在有人兜底、有遠(yuǎn)期承諾回購、有背書的、有交易場(chǎng)景的信貸業(yè)務(wù)還是可以做的,就是用公司化的信貸手段,用批量化的手法做個(gè)貸業(yè)務(wù)。”

金融科技助力“全鏈條”升級(jí)

而在科技上,小牛普惠也在全面升級(jí)自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),改變?cè)瓉碇饕咳斯ぞ€下獲客與審核的方式,已經(jīng)開發(fā)完成了一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)“ALL-IN-1”的app,通過對(duì)之前積累的客戶大數(shù)據(jù)的分析,制定出更加完善的風(fēng)控模型和規(guī)則,統(tǒng)一入口,將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)整合到一個(gè)APP上,統(tǒng)一風(fēng)控準(zhǔn)入規(guī)則,統(tǒng)一催收的流程體系,統(tǒng)一材料審核和業(yè)績統(tǒng)計(jì),統(tǒng)一第三方產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)流程,以及統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)營銷獲客以及用戶自助提交審批等。“通過科技手段去完善我們的制度和風(fēng)控體系,而好的制度能夠減少壞賬,還能讓壞人變得越來越好,促進(jìn)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展得更快、更有效率、更扎實(shí)。”小牛普惠CTO李南君說。

支撐All-in-1統(tǒng)一便捷處理業(yè)務(wù)的背后是普惠的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。小牛普惠多年來積累了大量客戶、商戶、銷售、催收人員的數(shù)據(jù),可通過先進(jìn)的算法控制各類風(fēng)險(xiǎn),對(duì)違約違紀(jì)防微杜漸,實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣。那些珍惜個(gè)人信用的客戶和商戶、遵紀(jì)守法敬業(yè)的員工會(huì)因一貫優(yōu)異的表現(xiàn)得到真實(shí)、充分的鼓勵(lì),反之則會(huì)受到公司規(guī)定乃至國家法律的處罰。

醫(yī)美、教育等兩大場(chǎng)景金融的方向確定,再加上金融科技力量的不斷加持,讓小牛普惠的發(fā)展更加聚焦和穩(wěn)健,也給外界帶來了極大的想象空間。

對(duì)于場(chǎng)景金融和普惠金融之間的關(guān)系,小牛的負(fù)責(zé)人這樣解釋,“場(chǎng)景金融除了給那些有場(chǎng)景消費(fèi)需求的用戶提供了金融服務(wù)之外,通過場(chǎng)景金融服務(wù)其實(shí)也是變相的支持了作為合作方的商戶,不是直接給信貸,而是換了種方式,用我們的優(yōu)勢(shì)幫助商戶獲取客戶,使其可持續(xù)性經(jīng)營,帶動(dòng)的就業(yè)和社會(huì)價(jià)值越來越大,促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。“例如福建一個(gè)醫(yī)院只有1000平,接入分期后業(yè)務(wù)快速做大,現(xiàn)在已經(jīng)在開設(shè)新門店。”

這的確是創(chuàng)新金融企業(yè)在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面所做的富有成效的實(shí)踐之一。既實(shí)現(xiàn)了商業(yè)模式上的可持續(xù),又讓那些原本不被傳統(tǒng)金融體系所覆蓋的人群有機(jī)會(huì)享受到金融服務(wù),同時(shí)促進(jìn)相關(guān)小微企業(yè)的發(fā)展壯大,對(duì)于消弭傳統(tǒng)金融所導(dǎo)致的金融鴻溝起到了關(guān)鍵的作用。