每經記者 袁園    每經實習編輯 馬子卿    

數據顯示，截至2021年底，北京市60歲及以上人口達到441.6萬，占總人口的20.2%，已經進入中度老齡化社會，以老年用戶為主體的“銀發(fā)經濟”也在加速崛起。在此背景下，銀行、保險公司以及養(yǎng)老產業(yè)都面臨著發(fā)展新機遇。

但是，如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，解決發(fā)展過程中遇到的困難卻是擺在各家機構面前的難題？9月1日，在首屆北京養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展峰會上，專家和業(yè)內人士認為，要從產品創(chuàng)新和豐富供給入手，滿足消費者對不同形態(tài)養(yǎng)老金融產品的需求。

把握“銀發(fā)經濟”機遇

4月21日，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，確立了政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老制度框架；5月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，明確支持銀行保險機構開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，并規(guī)定了基本標準和原則。同時，各地區(qū)也相繼出臺了發(fā)展養(yǎng)老金融、推動金融服務適老化改革等相關舉措。

資料來源：中國政府網

資料來源：中國銀保監(jiān)會官網

“一系列政策紅利，讓養(yǎng)老發(fā)展插上了金融的翅膀，裝上了創(chuàng)新的引擎，養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展未來可期。”北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組成員、副局長趙維久表示，伴隨著老齡化社會的到來，專業(yè)化、市場化的養(yǎng)老需求快速增長，以老年用戶為主體的“銀發(fā)經濟”在加速崛起。

與此同時，發(fā)展養(yǎng)老金融也是完善社會保障的題中之義。在人口老齡化進程中，社會保障面臨的考驗首當其沖。我國基本養(yǎng)老保險面臨的主要問題是“一柱獨大”“二柱短板”“三柱滯后”。

“第一支柱的替代率過高，既加重了基本養(yǎng)老保險可持續(xù)發(fā)展的壓力，也制約了二、三支柱的發(fā)展。”北京市衛(wèi)生健康委黨委委員，市老齡辦常務副主任，市老齡協會黨委書記、會長王小娥認為，發(fā)展養(yǎng)老金融是完善老年保障的重要措施之一，也是深化供給側改革，推動實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要舉措。

全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也認為，我國要加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，多支柱養(yǎng)老金可以夯實應對老齡化的社會財富儲備，即通過基金投資收益的“市場紅利”來替補消失的“人口紅利”。

創(chuàng)新產品修煉“內功”

發(fā)展專業(yè)化的養(yǎng)老金融是順應養(yǎng)老市場發(fā)展，增加養(yǎng)老保障供給，提高國民財富的重要方式。不過由于我國養(yǎng)老金融起步較晚，當前養(yǎng)老金融產品品類還不夠豐富。

與會嘉賓認為，長期以來，我國養(yǎng)老金融市場需求大，但優(yōu)質供給不足，市場潛力未得到充分釋放。要實現供需之間更好對接，需要金融業(yè)聚焦百姓迫切需求，進行有針對性的金融供給側改革，豐富金融產品及服務類型。

趙維久表示，邁入新發(fā)展階段，首都金融業(yè)應率先探索構建新發(fā)展格局的有效路徑，不斷加強工作創(chuàng)新，持續(xù)提升服務能力，立足本市養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老需求實際，針對不同養(yǎng)老服務形式，積極探索創(chuàng)新與之相適應的金融產品，提供廣覆蓋、多樣化、有針對性的金融服務。

在鄭秉文看來，第三支柱個人養(yǎng)老金的覆蓋范圍應該是“正規(guī)就業(yè)+靈活就業(yè)+退休人員+非就業(yè)等特殊群體”。“目前，我國靈活就業(yè)人員比例越來越大，這些人員往往沒有雇主。第三支柱個人養(yǎng)老金也適合這個群體。”

當前，針對養(yǎng)老產業(yè)投資規(guī)模大、回收周期長等特點，亟需金融機構發(fā)揮金融優(yōu)勢、創(chuàng)新金融產品，持續(xù)探索融入養(yǎng)老“生態(tài)圈”。北京人壽黨委書記、董事長郭光磊表示，面對長壽時代養(yǎng)老保障挑戰(zhàn)，金融業(yè)應當發(fā)揮自身優(yōu)勢，將與養(yǎng)老息息相關的保險、健康與財富管理進行科學的整合，來滿足全社會醫(yī)養(yǎng)結合、富足養(yǎng)老的目標。

在其看來，人身險公司在提供養(yǎng)老保障和對接健康服務方面擁有得天獨厚的優(yōu)勢。在提供養(yǎng)老保障方面，壽險合同具有期限長的特點，在為客戶提供養(yǎng)老保障方面有更長的資本運營周期，進而能夠踐行長期主義，在更長的時期為保險客戶進行養(yǎng)老保障規(guī)劃。在提供健康管理服務方面，通過將健康險產品與醫(yī)療和健康管理服務相結合，能夠更好地滿足長壽時代保險客戶的需求。

封面圖片來源：攝圖網-500320040